Persoonlijke Lening

Een persoonlijke lening is een veel voorkomende kredietvorm die vaak gebruikt wordt voor een eenmalige aankoop van bijvoorbeeld een nieuwe auto, boot of caravan. Ook een nieuw interieur of nieuwe keuken worden vaak met een persoonlijke lening gefinancierd.

Kenmerken van een Persoonlijke Lening
U ontvangt het geleende geldbedrag in één keer, hierna kunt u ermee doen wat u wilt. Bij het afsluiten van de lening staan een aantal zaken vast. U betaald een vast percentage aan rente, de looptijd staat vast en ook het bedrag aan periodieke aflossing staat vast. U weet dus waar u aan toe bent en u komt dan ook niet voor vervelende verrassingen te staan.

Het bedrag aan maandelijkse aflossing bestaat uit een gedeelte rente en aflossing. Aan het begin van de lening betaald u verhoudingsgewijs meer rente en is het aflossingsaandeel kleiner. Gedurende de looptijd wordt het rentedeel kleiner en het deel aan aflossing groter.

De gemiddelde looptijd van een persoonlijke lening ligt tussen de 6 en 120 maanden. Na het verstrijken van de looptijd bent u dan geheel van uw schuld af.

Bij het afsluiten van de lening vindt er vrijwel altijd een toetsing bij het BKR (Bureau Krediet Registratie) plaats.

U dient zich wel bewust te zijn van het feit dat er bij een persoonlijke lening niet boetevrij vervroegd afgelost kan worden. In dit geval zal de kredietverstrekker u een "boete" opleggen van het gemis aan rente. Tevens kunt u ook géén extra geld opnemen. Wilt u meer geld, dan zult u een nieuwe lening moeten afsluiten.

Voordelen

U weet waar u aan toe bent (rente, looptijd en termijnbedrag staan vast).

Géén nare verrassingen.

Goedkoop in vergelijking met andere kredietvormen.

Nadelen

Weinig flexibiliteit en vrijheid

Meer geld opnemen niet mogelijk

U kunt niet boetevrij vervroegd aflossen

Duurder dan een doorlopend krediet

Al met al is een persoonlijke lening een voordelige lening die ideaal is voor een (duurdere) eenmalige aankoop. U kunt voor een lening terecht bij financieringsmaatschappijen en banken.

Fiscale aspecten
U dient er rekening mee te houden dat de door u te betalen rente niet fiscaal aftrekbaar is. Enkel als u het geldbedrag gebruikt ter verbetering (waardevermeerdering) van uw woning is de rente wel fiscaal aftrekbaar. Er zitten hier wel bepaalde voorwaarden aan vast. Hiervoor kunt u het best contact opnemen met de Belastingdienst.

Meer uitgebreide informatie leest u hier: Voordelige Persoonlijke Lening Nodig?

WOZ Krediet, een interessant alternatief van een tweede hypotheek

Een WOZ krediet is voor veel mensen een onbekende kredietvorm. Toch kan het een interessant alternatief zijn als u op zoek bent naar een voordelige geldlening.

Een WOZ krediet is eigenlijk een combinatie van een hypotheek en een doorlopend krediet. U gebruikt de overwaarde van uw woning als onderpand voor de te verstrekken geldsom. Als uw eigen woning overwaarde heeft, dan kunt u deze overwaarde gebruiken voor een voordelige lening. Een WOZ krediet is dan ook een goed alternatief van een tweede hypotheek.

De lening wordt verstrekt in de vorm van een doorlopend krediet. Dit betekend dat er met de kredietverstrekker een maximum krediet wordt afgesproken (de hoogte hiervan is afhankelijk van de hoogte van uw overwaarde). U kunt binnen deze kredietlimiet zovaak geld opnemen als u wilt. Aflossing vindt maandelijk plaats middels de betaling van rente en aflossing. In veel gevallen kunt u ook kiezen om de aflossing aan het einde van de looptijd te laten plaatsvinden. De rente is altijd variabel, echter meestal lager dan bij een regulier doorlopend krediet. U kunt ook vrijwel altijd tussentijds boetevrij extra aflossen.

Het grote voordeel van een WOZ krediet ten opzichte van een tweede hypotheek is dat u niet naar een notaris hoeft (en dus géén notariskosten en afsluitprovisie hoeft te betalen) en er geen taxatierapport nodig is (u bespaart dus ook op taxatiekosten).

De belangrijkste voordelen van een WOZ krediet zijn kort samengevat:
• Scherpe (lage) rente
• Geen notariskosten
• Geen taxatiekosten
• Geen afsluitprovisie
• Snel geld beschikbaar
• Altijd boetevrij aflossen

U kunt het opgenomen geld geheel naar eigen wens besteden. U bent niet verplicht dit aan uw woning te besteden. Fiscaal gezien is het echter wel zo dat u alleen de te betalen rente kunt aftrekken als u de lening gebruikt ter verbetering van uw woning. In alle andere gevallen is de rente fiscaal niet aftrekbaar.

Meer uitgebreide informatie over het WOZ krediet leest u hier: Voordelig WOZ Krediet afsluiten?

AFM: er is weinig misleidende kredietreclame

Uit onderzoek van de Autoriteit Financiële Markten (AFM) blijkt dat de overgrote meerderheid van zoekmachineadvertenties voor kredieten voldoet aan de voorgeschreven reclameregels.

Begin dit jaar gaf het toezichthoudend orgaan AFM (Autoriteit Financiële Markten) nog de waarschuwing af “Wees voorzichtig met lenen!”. Dit als gevolg van de groeiende onrust omtrent de vele zogenaamde misleidende kredietreclame. En het feit blijft dat naar de mening van velen het afsluiten van een lening wel erg gemakkelijk is. Dit kan natuurlijk verstrekkende gevolgen hebben voor mensen die simpelweg teveel geld lenen.

Het AFM heeft dan ook een uitgebried onderzoek gehouden naar de online kredietadvertenties op Google van 65 kredietaanbieders en kredietbemiddelaars. Uit dit onderzoek bleek dat slechts 20 advertenties (van 16 aanbieders) niet aan de reclameregels voldeden. De kredietaanbieders zijn hier op aangesproken met de waarschuwing dat bij volgende overtredingen het AFM hard zal optreden.

Het overtreden van de gedragscode betreft veelal het in de advertentie achterwege laten van een krediettabel terwijl wel rentepercentages en maandlasten genoemd worden. Iedere aanbieder is wettelijk verplicht om aanvullende informatie te verstrekken in de vorm van een tabel waarin vermeld staan de kredietsom, de looptijd van de lening, de bijkomende kosten en de totale prijs van het krediet. Deze tabel is er voor om het consumenten gemakkleijker te maken de leningen van diverse kredietverstrekkers met elkaar te vergelijken.

Aangezien het formaat van zoekmachineadvertenties te klein is voor het opnemen van een dergelijke tabel, gebruiken de meeste adverteerders meer algemene bewoordingen. Bedragen van maandlasten en rentepercentages worden dan ook weinig gebruikt.

Het AFM houdt regelmatig diepgaande onderzoeken om te controleren of de kredietaanbieders zich in hun reclamecampagnes wel aan de gedragscode en regels houden. Het AFM houdt dan ook doorlopend de reclames voor financiële produkten, van verzekeringen, leningen tot hypotheken, nauwkeurig in de gaten en treft maatregelen indien nodig.

Bron: Overgeld.nl

Tips en Advies voor het kiezen van een Verantwoorde Lening

Lenen kan tegenwoordig heel gemakkelijk, misschien wel té gemakkelijk. Er zijn veel verschillende geldverstrekkers die u graag snel en gemakkelijk een “goedkope” geldlening of krediet verstrekken. Alvorens u onbesuisd een lening afsluit raden wij u aan om een aantal zaken eens rustig op een rijtje te zetten en goed te overwegen.

Hieronder geven wij u een aantal tips en aandachtspunten voor het kiezen van een verantwoorde lening of krediet.

Lenen of sparen
Bepaal als eerste waar u geld voor wilt lenen. Kijk dan of geld lenen wel de juiste optie is. U kunt natuurlijk ook eerst gaan sparen. Sparen is ten alle tijde veel voordeliger. Het nadeel van sparen is echter dat u voorlopig nog even moet wachten tot uw tot aankoop over kunt gaan en over het goed kunt beschikken. Sluit u een lening af, dan kunt u er vrijwel direct over beschikken. U dient dus zelf te bepalen hoe “dringend” u het produkt of goed nodig heeft.

Leen niet meer dan nodig is!
Leen nooit meer dan nodig is. Bereken nauwkeurig hoeveel geld u nodig heeft en pas hier de hoogte van uw lening op aan. Laat u dus niet verleiden en overhalen om een hoger bedrag te lenen. In de praktijk gaat dit bedrag dan vaak op aan onbelangrijke zaken.

Leen echter ook nooit te weinig
Pas op dat u ook niet te weinig leent. Sluit u een persoonlijke lening af voor bijvoorbeeld de financiering van een dakkapel of een nieuwe keuken, en mocht blijken dat de verbouwing duurder uitvalt en uw lening dus niet toerijkend is, dan zult u een tweede lening moeten afsluiten. U zult in dit geval wederom bijkomende kosten zoals afsluitprovisie, administratiekosten en eventueel premie voor een overlijdensrisicoverzekering moeten bepalen.

Bereken van te voren uw bestedingsruimte
Bereken aan de hand van een kosten-inkomstenoverzicht uw maandelijke bestedingsruimte. Noteer uw inkomsten en zet daar al uw vaste lasten tegenover om een duidelijk inzicht te krijgen in uw financiële situatie. Houdt hierbij ook rekening met onverwachte uitgaven. Stem uw lening hier op af, leen natuurlijk ook nooit meer dan u terugbetalen kunt!

Kies voor de juiste lening
Er zijn vele vormen van krediet, zoals een doorlopend krediet, persoonlijke lening, een postorderkrediet of een koop-op-afbetalingsregeling. Zelfs een creditcard is een vorm van een geldlening. Voor meer financiële bestedingsruimte en kleinere aankopen is een doorlopend krediet of een creditcard een mogelijkheid. Voor een eenmalige duurdere uitgave, zoals een auto, boot of nieuwe keuken is vaak een persoonlijke lening de beste keus. Voor kleine consumptieve goederen kunt u ook een postorderkrediet afsluiten, als is deze in de praktijk vaak wel duur.

Leen niet te duur
Zorg ervoor dat u niet te duur leent. Ga dan ook nooit te overhaast te werk. Vraag altijd bij meerdere kredietverstrekkers een offerte, inclusief prospectus, aan. Bestudeer en vergelijk deze aandachtig. Vergeet hierbij niet om de kleine lettertjes te lezen. Vergelijk zaken als de nominale rente, de effectieve rente, looptijd, aflossingsplicht en de algemene voorwaarden. Maak dan een weloverwogen beslissing!

Pas op voor speciale aanbiedingen
Veel kredietverstrekkers gebruiken lokketjes en speciale aanbiedingen om consumenten over te halen een lening of krediet af te sluiten. U krijgt dan bij het afsluiten van een lening bijvoorbeeld een gratis laptop, digitale foto- of filmcamera, een spelcomputer of fiets er “gratis” bij. Realiseer u goed dat deze helemaal niet gratis zijn en de kosten hiervan gewoon, middels een hogere rente of afsluitprovisie, op uw verhaald worden. Dit geldt ook voor stuntaanbiedingen met lage rentes. Deze zijn in de regel vaak tijdelijk en gaan later dan over in een veel hogere rente met als resultaat dat u een stuk duurder uitbent dan u van te voren had verwacht. Pas dus op!

Stem de looptijd van de lening af op de levensduur van uw aankoop
Let erop dat u een lening afsluit waarvan de looptijd niet langer is dan de levensduur van het goed dat u wilt aanschaffen. Een goed voorbeeld hiervan is een auto. Mocht u een auto willen kopen waarmee u van plan bent om 4 – 5 jaar in te rijden, sluit dan een lening af met een looptijd van 4 – 5 jaar. Hiermee voorkomt u dat u nog maandelijks moet betalen voor iets wat u (al lang) niet meer heeft.

Sluit uw lening op tijd af
Het kan in sommige gevallen zo zijn dat het direct afsluiten van een lening u op de lange termijn geld bespaard. Sommige schades aan bijvoorbeeld uw huis, vakantiewoning, caravan, boot of zelf uw auto kunnen bij het niet direct laten repareren hiervan in de toekomst een veel grotere en duurdere reparatie tot gevolg hebben. Denk hierbij aan een motorrevisie of waterschade. Door een lening af te sluiten en de boel direct te reparenen bespaart u in de toekomst wellicht veel hogere onkosten.

Neem altijd op tijd maatregelen bij dreigende problemen
Zodra u erachter komt dat u uw maandelijkse aflossingsplicht niet meer kunt nakomen, trek dan aan de bel en neem direct maatregelen. Kijk of u in uw huidige bestedingspatroon kunt bezuinigen of neem contact op met de kredietverstrekker. Vaak zijn er prima afspraken te maken over een nieuwe aflossingsregeling. Bij grote financiële problemen dient u de mogelijkheden van schuldsanering of schuldbemiddeling te onderzoeken. Het belangrijkste is dat u direct actie onderneemt. U voorkomt hiermee dat u in langdurige, ernstige financiële problemen geraakt.

Verantwoord en Verstandig Geld Lenen

Je wordt er tegenwoordig mee doodgegooid, tv- en radio commercials, advertenties in kranten en magazines, elke dag wordt je weer geconfronteerd met de mogelijkheden om snel en voordelig geld te lenen.

Tegenwoordig kan vrijwel iedereen een geldlening of krediet afsluiten. De hoogte van het geldbedrag is wel afhankelijk van diverse factoren zoals uw leeftijd, uw inkomsten en vaste lasten en eventueel de hoogte van reeds lopende leningen. Bij het afsluiten van een krediet wordt er door de kredietverstrekker altijd een toets bij het BKR (Bureau Krediet Registratie) gedaan. Maar ook als u een BKR vermelding heeft zijn er nog mogelijkheden om geld te lenen. U betaald dan vaak wel meer rente maar geld lenen kan vrijwel altijd.

Omdat geld lenen zo gemakkelijk is, is de praktijk dat veel mensen snel té veel lenen en hierdoor zelfs in de financiële problemen geraken. Het is dan ook erg belangrijk om met het kiezen van een lening of krediet bedachtzaam te werk te gaan. Bedenk goed waar u het geldbedrag voor wilt gebruiken, kijk dan welke kredietvorm voor u het beste is. In de meeste gevallen zal dit een doorlopend krediet of een persoonlijke lening zijn. Vraag altijd bij diverse aanbieders een offerte aan. Dit kan tegenwoordig snel en gemakkelijk online. Vergelijk deze offertes aandachtig en vergeet niet de “kleine lettertjes” goed door te nemen.

Daarnaast doet u er verstandig aan om alvorens een lening af te sluiten eerst eens uit te rekenen hoeveel u maandelijks aan rente en aflossing kunt betalen. Als u dit voor uzelf goed op een rijtje heeft kunt u met een gerust hart geld lenen. Doet u dit niet dan bestaat er de kans dat u wellicht teveel leent en dus de maandelijkse lasten niet kunt betalen. U zou hierdoor in ernstige financiële problemen kunnen komen. Als u geld leent, doe het dan wel verstandig!